Nós lucramos com isso, tememos isso, e achamos impossivelmente difícil quantificar: risco.
Embora não seja o mais sexy dos setores, o seguro pode ser um protetor para salvar vidas, reunindo os prêmios de todos para salvaguardar algumas de nossas maiores e mais inesperadas perdas.
Um dos mais rentáveis do mundo, o setor de seguros superou US $ 1,2 trilhão em receita anual desde 2011 apenas nos EUA.
Mas o risco está se tornando previsível. E o seguro está sendo interrompido rapidamente .
Em 2025, estaremos vivendo em uma economia de trilhões de sensores . E quando entramos em um mundo onde tudo é medido o tempo todo, vamos começar a fazer a transição de proteção contra danos para preveni-los em primeiro lugar.
Mas o que acontece com o seguro de saúde quando o Big Brother está sempre assistindo? As taxas aumentam quando você fuma um cigarro? Eles caem quando você come seus vegetais?
E o que acontece com o seguro de carros quando a maioria dos carros são autônomos? Ou seguro de vida quando os anos dobram?
Aliás, o que acontece com os corretores de seguros quando o blockchain executarem suas tarefas?
Neste artigo, discutirei quatro transformações importantes:
- Sensores e AI substituindo seu corretor tradicional
- Blockchain
- A abordagem ecossistêmica
- Conectividade de IoT e seguro
Vamos mergulhar.
AI e a economia de trilhões de sensores
Como os sensores continuam a proliferar em todos os contextos - desde a infraestrutura inteligente até milhões de dispositivos domésticos conectados à medicina - os ambientes inteligentes nos permitirão fazer qualquer pergunta, a qualquer hora, em qualquer lugar.
E como eu sempre explico, uma vez que sua IA tenha acesso a esse tesouro de dados de sensores onipresentes em tempo real, será a qualidade de suas perguntas que fazem ou quebram seus negócios.
Mas talvez a aplicação de seguro mais excitante da convergência da IA com os sensores seja na área da saúde. Avanços tremendos na triagem genética estão nos fortalecendo com um conhecimento preditivo sobre nossos riscos para a saúde a longo prazo.
Liderando a carga no sequenciamento do genoma, Illumina prevê que em questão de anos, a decodificação do genoma humano completo cairá para US $ 100, levando apenas uma hora para ser concluída. Outras empresas estão correndo para obter sequências mais rápidas e baratas.
Adotando uma abordagem ecossistémica, as seguradoras e as empresas poderão em breve colaborar para fornecer serviços de minimização de riscos no setor da saúde. Usando dados de sensores e recomendações personalizadas orientadas por IA, as parcerias de seguro podem manter os consumidores saudáveis, reduzindo drasticamente o custo dos cuidados de saúde.
Alguns temem que a assimetria de informações permita que os consumidores conheçam seus riscos para a saúde e deixem as seguradoras no escuro. No entanto, ambas as partes podem se beneficiar se as seguradoras se tornarem parte do processo de triagem.
Um exemplo notável disso é a empresa de Gilad Meiri, a Neura AI. Com o objetivo de prever padrões de saúde, a Neura desenvolveu algoritmos de aprendizado de máquina que analisam dados de todos os dispositivos conectados de um usuário (às vezes de até 54 aplicativos!).
Neura prevê o comportamento de um usuário e extrai percepções surpreendentes sobre os riscos para a saúde dos consumidores. Meiri logo começou a vender sua ferramenta pessoal de avaliação de risco para as seguradoras, que poderiam ajudar os clientes segurados a mitigar os riscos de longo prazo à saúde.
Mas a inteligência artificial terá um impacto muito maior do que apenas o seguro de saúde.
Em outubro de 2016, uma reclamação foi apresentada à Lemonade, a primeira companhia de seguros peer-to-peer do mundo. Em vez de ser processado por um ser humano, cada etapa dessa cadeia de resolução de reclamações - da triagem inicial até a mitigação da fraude até o pagamento final - era tratada por uma IA.
Esta transação marca a primeira vez que uma IA processou uma reivindicação de seguro. E não será o último. Uma reivindicação tradicional processada por humanos leva 40 dias para ser paga. No caso da Lemonade, o pagamento foi transferido em três segundos.
No entanto, a conquista da Lemonade apenas marca um ponto de partida. Ao longo da próxima década, quase todas as facetas do setor de seguros passarão por uma transformação similar em massa.
Novos modelos de negócios, como o seguro peer-to-peer, estão substituindo as relações tradicionais de corretagem, enquanto as combinações de AI e blockchain reduzem significativamente as camadas de burocracia necessárias (com cada camada recebendo um corte) para o seguro tradicional.
Considere a Juniper, uma startup que utiliza mídia social para construir sua avaliação de risco, fazendo 12 perguntas por meio de um aplicativo para iPhone. Orientada com análises avançadas, a plataforma pode gerar uma apólice de seguro de vida de um milhão de dólares, aprovada em menos de cinco minutos.
Mas o que está mantendo todos os seus dados longe de mãos indesejadas?
Confiança Construida com Blockchain
A desconfiança atual nos serviços financeiros centralizados levou a taxas impressionantes de insegurança. Some-se a esse medo de dados e proteção de privacidade precários , especialmente após os hacks criminosos generalizados de 2017.
Permitindo o armazenamento seguro e a transferência de dados pessoais, o blockchain tem uma promessa notável contra a atividade fraudulenta que muitas vezes afeta as empresas de seguros.
O modelo centralizado de companhias de seguros e outras organizações está se tornando redundante. Desenvolvendo soluções baseadas em blockchain para mercados de capitais, a Symbiont desenvolve contratos inteligentes para executar pagamentos com pouco ou nenhum envolvimento humano.
À medida que os dados de seguros crescem cada vez mais descentralizados, os principais participantes do setor de seguros experimentarão mais e mais pressão para adotar uma abordagem ecossistêmica.
A abordagem ecossistêmica
Assim como as tecnologias exponenciais convergem para fornecer novos serviços, as empresas exponenciais devem combinar os pontos fortes de diferentes setores para expandir as linhas de produtos tradicionais.
Em parceria com empresas de insurtech baseadas em plataformas, as seguradoras com visão de futuro não mais servirão apenas como provedores de políticas reativas, mas também fornecerão serviços de mitigação de risco.
Especialmente à medida que as tecnologias digitais desdetizam os serviços de segurança - pense em veículos autônomos - as seguradoras precisam criar novas cadeias de valor e abranger mais categorias de produtos.
Por exemplo, a multinacional francesa AXA firmou recentemente uma parceria com a Alibaba e a Ant Financial Services para vender uma gama variada de produtos de seguros na plataforma global de e-commerce da Alibaba com apenas um clique.
Construindo outro ecossistema, o Alibaba também colaborou com a Ping An Insurance e a Tencent para criar o ZhongAn Online Property and Casualty Insurance - a primeira seguradora apenas para internet da China, oferecendo mais de 300 produtos. Agora, com uma avaliação multibilionária, a Zhong An gerou cerca de metade de seus negócios de venda de seguro de retorno de frete para os consumidores do Alibaba.
Mas isso não pára por aí. As seguradoras que participam de ecossistemas digitais agora podem vender serviços de mitigação de riscos que evitam danos antes que ocorram.
Imagine um fabricante corporativo cujos sensores coletam dados sobre fatores ambientais que afetam o rendimento das culturas em uma comunidade agrícola. Com o apoio de investidores e análises avançadas de risco, esse fabricante poderia vender seguro agrícola aos agricultores. Ao implementar uma interface de usuário automatizada e orientada a IA, eles poderiam fazer pagamentos automaticamente quando os sensores detectassem danos às culturas.
Agora vamos aplicar este conceito à sua casa, seu carro, seu seguro de saúde.
O que impede as seguradoras de fazer parcerias com plataformas de IoT de terceiros para prever incêndios, colisões, doenças cardíacas crônicas e, em seguida, capacitar o consumidor com serviços preventivos?
Isso nos leva ao poderoso campo da IoT .
Internet das coisas e conectividade de seguros
Salte à frente alguns anos. Com um hub centralizado como o Echo, sua casa inteligente se protege com uma rede de sensores. Enquanto você está fora, você deixou em um queimador de gás e seu fogão conectado à internet avisa através de um aplicativo de casa.
Melhor ainda, os sensores domésticos que monitoram os níveis de calor e umidade executam esses dados por meio de um AI, que controla remotamente o aquecimento, os níveis de umidade e outros dispositivos conectados com base em padrões de dados históricos e fatores de risco de incêndio.
Várias empresas já estão trabalhando para essa realidade.
A AXA planeja um dia cooperar com um hub domiciliar centralizado em que o monitoramento remoto coletará dados para análise futura e detectará anormalidades.
Com monitoramento remoto e controle centralizado de aplicativos para usuários, o MonAXA tem como objetivo customizar pacotes de seguros. Isso refletiria recursos de segurança exatos incorporados em residências inteligentes.
Você preferiria não depender de um seguro depois de um assalto? Com os ecossistemas digitais, as seguradoras podem evitar, em breve, invasões desde o início.
Ao coletar dados de sensores de terceiros sobre condições de vizinhança, dados históricos de roubo, atividades suspeitas e outros fatores de risco, uma empresa de insurtech pode colocar automaticamente sua casa inteligente em alerta máximo, ativando alarmes e bloqueios especializados antes de um ataque.
Prevê-se que os prêmios da apólice de seguro reduzam enormemente com a menor probabilidade de perdas seguradas. Mas as seguradoras que estão entrando no insurtech preventivo provavelmente obterão lucro de outras áreas de seus negócios. A PricewaterhouseCoopers prevê que o mercado doméstico conectado chegará a US $ 149 bilhões até 2020.
Vamos dar uma olhada no seguro de carro.
Prêmios de seguro de carro são calculados atualmente de acordo com o motorista e características do carro. Mas, à medida que veículos mais autônomos tomam as estradas, a responsabilidade não apenas muda para fabricantes e engenheiros de software, mas o risco de colisão cai drasticamente.
Mas vamos dar um passo adiante.
Em um futuro de carros autônomos, você não será mais o proprietário do seu carro, ao invés disso, assinará o Transport as a Service (TaaS) e desistirá da compra do seguro automotivo.
Essa mudança de paradigma já começou com o Waymo, que fornece automaticamente seguro aos passageiros toda vez que entram em um veículo Waymo.
E com o surgimento de sistemas de tráfego inteligentes, estradas embutidas em sensores e disparada da tecnologia de veículos autônomos, os riscos envolvidos no trânsito continuam a despencar.
Pensamentos finais
As empresas de insurtech estão chegando rapidamente ao mercado. IoT, veículos autônomos e triagem genética estão rapidamente nos tornando invulneráveis ao risco. E os serviços orientados por IA estão empurrando rapidamente as seguradoras convencionais para fora do mercado.
Até 2024, o lançamento do 5G em solo, assim como o OneWeb e o Starlink em órbita, estão trazendo 4,2 bilhões de novos consumidores para a web - a maioria dos quais precisará de seguro. No entanto, por causa das mudanças em curso na indústria, nenhum deles comprará políticas de um corretor humano.
Enquanto as maiores seguradoras de hoje continuam a ignorar esse fato por sua conta e risco (e esse segmento do mercado), milhares de empreendedores o vêem com mais clareza: como uma das maiores oportunidades pela frente.
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Fonte: SingularityHub
Image Credit: 24Novembers / Shutterstock.com
